«Honor All Cards»: ¿Un Nuevo Paisaje en los Pagos en EE. UU.?
La disputa legal de dos décadas entre Visa, Mastercard y los comerciantes estadounidenses por las comisiones de intercambio (o swipe fees) ha alcanzado un nuevo y significativo hito, aunque controvertido.
El nuevo acuerdo de $38 mil millones busca abordar las preocupaciones que llevaron a la jueza de distrito de Nueva York, Margo Brodie, a rechazar el acuerdo anterior de $30 mil millones, siendo una de las principales objeciones la persistencia de la norma «Honor All Cards».
Lo que implica la flexibilización del «Honor All Cards»
La regla «Honor All Cards» obliga a los comerciantes que aceptaban una tarjeta de una red (por ejemplo, Visa) a aceptar todas las tarjetas de esa red, independientemente del banco emisor o de la comisión de intercambio (interchange fee) que conllevaba. Esto significaba que un comerciante no podía rechazar una tarjeta premium con altas recompensas (y, por tanto, una comisión más alta) si aceptaba una tarjeta estándar de la misma marca.
El nuevo acuerdo propone una flexibilización que da a los comerciantes la posibilidad de elegir qué categorías de tarjetas de una red aceptar:
- Tarjetas de Consumo Estándar: Las tarjetas básicas con las comisiones de intercambio más bajas.
- Tarjetas de Consumo Premium (Recompensas): Las populares tarjetas de alta recompensa (como Visa Signature, Mastercard World Elite) que tienen las comisiones más altas para el comerciante.
- Tarjetas Comerciales: Tarjetas de empresa o corporativas.
El Impacto Inmediato
Si el acuerdo es aprobado por el tribunal (lo cual aún no es seguro dada la oposición de grandes asociaciones de retail como la NRF), los comercios podrían:
- Rechazar tarjetas Premium: Un comerciante con margen bajo podría optar por rechazar las tarjetas de alta recompensa para evitar las comisiones más altas, aun aceptando las tarjetas estándar de Visa o Mastercard.
- Sobrecoste (Surcharge): Los comerciantes tendrán más opciones para aplicar un recargo a las transacciones con tarjeta de crédito, especialmente a aquellas de coste más alto.
La Pregunta Crucial: ¿Veremos en el futuro, que una compañía aérea no acepta la tarjeta reward de su competencia?
La nueva norma permitiría un rechazo selectivo de las tarjetas más caras (las Premium), que es donde se encuentran la mayoría de las tarjetas de recompensa, sin importar si la recompensa es del propio comerciante o de un competidor. Esto podría llevar a una migración de los consumidores hacia métodos de pago más rentables para los comercios.